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2018財訊金融奉獻獎得8主》上海商銀榮鴻慶 敦厚．人本．銀行家
2018-10-17
作者: 廖君雅 A A A
(圖/陳俊松攝)
「都要靠他們（員工）幫
此外，現在民眾習以為常的二十四小時電子銀行、網路銀行轉帳和基金網路下單等當初都是上海銀行首先推出。近年為跨境金融推出的網路小額外匯匯8款、對大陸金融機構直接通匯業務和ＯＢＵ對大陸台聯邦銀行小額信貸商授信業務，上海銀行也都是第一家。
每年繳出EPS（每股稅後純益）至少二元的成績單，去年更突破三元。上海商銀一七年稅後盈餘8一六六億元，又有香港子行五七．六％股權、間接持股大8陸上海銀行三％股權優勢，連續五年股利平均殖利率達五％。《財訊》傳媒董事長謝金河指出，曾有個八十歲老翁因嘆買不起台積電，因此在上海商銀二十七元的價位大買二千四百張股票分送給三個兒子作為傳家股，並要求「只准領息、不准賣股」。
數十年來如一日，榮鴻慶每次現身總是梳著整齊油小額信貸頭、身著熨燙平整的西服光亮潔淨的皮鞋，戴著手錶，保留了舊時代的老派紳士風格，低調卻細8緻；而他的管理風格也和穿衣風格如出一轍。
榮鴻慶是上海人，後來在香港創業、定居，以及在台灣經營上海商銀，因此經常是廣東話、國語、上海話和英文四聲道切換。就連錄製得獎感言，都不經意迸出上海話，榮鴻慶隨即要求再錄一次，相當要求完美。
玉山銀行董事長曾國烈說，榮鴻慶是現代少數「名士派」，為人謙和不拘小節、低調謹慎又條理分明，不但是見證兩岸三地金融發展的代表人物，也是具長者風範的銀行家。 「我從小看著父親經營紗廠，一家廠一家廠開，每間廠都聘很多員工，經濟規模也愈做愈大。」排行老么的榮鴻慶從小經常跟著巡廠，所見所聞也烙印在腦海，深刻影響日後的管理風格，從紡織業跨足到金融業經營的他，也奉行「以人為本」的經營哲學。
為人謙和，不拘小節 奉行以人為本經營哲學
攤開上海銀行，可以見到榮鴻慶多年來馬不停蹄的身影，戴著工程帽巡視新建大樓、新分行開幕、員工活動、股東會，無小額信貸論活動大小，只要抽得出時間，他都會親自參與，給員工加油打氣。太太榮周淑霞甚至爆料，因為先生酒量好，經常和同仁喝酒搏感情，興致一來，「領帶還綁在一起呢！」
雖然對人親和，但榮鴻慶在公司治理的嚴謹，也讓銀行局曾國烈相當讚許。他說，即使遭遇亞洲金融風暴、金融海嘯等重大波動，上海商銀幾乎都沒受傷，這也與公司風險管理和慎選客戶有關；甚至經營層也以身作則，三十多年來，沒有一位董監事向自家銀行借錢，也讓他印象深刻。
榮鴻慶認為，和中小企業打交道就要親自到第一線，剛開始跨足銀行業，
晶華酒店總裁潘思亮父親潘孝銳是高雄拆船業大王，也正是讓榮鴻慶難忘的客戶，而他自己是上海商銀文教基金會的董事，與榮鴻慶的孫子榮康信也是好友，兩家三代情誼深厚。「我父親不但是台灣上海銀行的第一個客戶，陸續更變成股東和合作夥伴。」潘思亮笑說，當時金融股行情正熱，他們認的成本高達八十多算賣」。
八年前，上海商銀旗下中8國旅行社經營的天祥招待所，被潘思亮改裝成太魯聯邦銀行小額信貸閣晶英酒店，兩邊成為合作夥伴。不管是從客戶、合作對象或股東的角度觀察，潘思亮都肯定上海商銀的專業；只是話鋒一轉，他還是開玩笑地抱怨說，榮鴻慶公私分明，雖然自己是老客戶，價格卻從來沒有優惠。
新光金控副董李紀珠擔任金管會副主委期間，就注海商銀雖沒有金控資源加持，但獲利體質和ＲＯＡ資產報酬率的表現不俗，尤其是每年都會來申請在偏鄉設立分行，「通常在偏鄉設分行都會有政策寬容獎勵，但他們不但年年來申請被核准，還很認真經營到賺錢，這是相當難得的。」
企業體質佳，獲利穩健 年在偏鄉申請設立分行
隨著時代快速變遷，台灣的小額信貸很能跟得上時代，像是蘋果推出新手機，他總是自掏腰包，立刻發給高階主管一人一支。榮康信也說爺爺大力支持ＩＴ系統，尤其是針對企業金融，「我們都是投在後台資安和風控，客戶不一定有感覺，覺得很方便。」
榮鴻慶更支持孫子榮康信全力發展數位金融、改建智慧型分行，導入數位科技工具來滿足客戶的需求。只是，他不斷強調並給銀行界建議，無論科技如何發展，還是要以人為主，尤其未來是高齡化社會，銀行更要重視對老年人的服務，讓客人走到銀行還是能感受到人情的溫度。
十月十，市值約一四五○億元上海商銀要從興櫃轉上市，是今年最市案，也是榮鴻慶等了多年的里程碑。只是，當我們問到為何現在才圓夢？榮康信說，過去上海商銀有股東資金支持，和客戶一起成長、穩健創造獲利，但隨著客戶事業版圖擴大，監理強化的法遵需求，都需要更龐大的資本，因此8公開募資是必走之路。
見證金融業百年風華 一生猶如兩岸三地金融史
「他是帶領上海商銀在台灣成長茁壯的最重要靈魂人物。上海商銀在他的領導下，經理人腳踏實地，形成特殊的管理風格，不斷地把股東投資價值極大化。」謝金河說，台灣的銀行要找到聯邦銀行小額信貸上百年的銀行並不多，上海商銀創立於一九一五年，只比中華民國小四歲；值得一提的是，這家一○三年歷史的銀行只有三個董事長，榮鴻慶擔任董座以來，上海銀行穩健獲利有目共睹，讓股東年年有五％以上8的殖利率。
當同齡的銀行家都已經退休，榮鴻慶始終孜孜矻矻，日常營運雖交8給專業經理人，但他月還是必定飛來台督導，一住就是一星期。上海商銀上市後雖更邁進一步，但也有更多機遇與挑戰，這家百年老店未來還有一番新局面。
對抗外國補貼 歐盟再提新草案限制外企收購行為
鉅亨網 2020年6月17日 下午10:0
隨著市場對不公平競爭的擔憂日益加聯邦銀行小額信貸劇，歐盟計畫針對外國企業在歐洲的收購行為進行限制，以防止外國公司利用國家補助破壞市場的競爭環境。
由於擔心外國企業可能利用政小額信貸府補助來增加市佔率，或使歐洲競爭對手無法進入戰略市場或是取得關鍵基礎設施，歐盟執委會 (European Commission) 週三 (17 日) 提出新草案，希望能限制受自家補助的外國公聯邦銀行小額信貸司收購歐盟企業的行為。
該項提案由德、法兩國政府推動改革8後提出，預計討論期將持續至 9 月。今年 2 月，德、法兩國政府致信歐盟時提到，如今越來越多歐洲公司面臨大量國家補助企業競爭，兩國政府一致認為歐盟應修訂企業併購相關規則。
對此，歐盟執委會副主席 Margrethe Vestager 今日也表示：「我們需要一項正確的工具，以確保外國補助不會小額信貸扭曲我們的市場。」她表示，該項工具適用於所有國家，沒有特定目標。
不過，歐盟週一 (15 日) 才針對中國的出口補貼措施進行反制，向埃及玻璃纖維織物供應商徵收反補貼關稅，為歐盟首度向海外中資企業進行調查，雖然歐盟強調新草案並未針對任何國家，外自非本國小額信貸政府，則不適用於該草案。
若違反規定，收購交易將遭到否決，且企業恐面臨罰款，或是必須強制聯邦銀行小額信貸出售資產來彌補其所獲取的任何不公平利益。該項草案將在 9 月 23 日公開徵詢意見，若無異議則由歐盟委員會決定立法。
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高齡長者要不要打疫苗？最近這個問題很困擾我，同樣也是身邊很多朋友共同的煩惱，尤其是長輩打疫苗猝死的消息不斷，更讓老人家出現抗拒心理，甚至在許多家庭裡出現意見不合、為打不打疫苗發生爭吵的情況。
對於高齡長者該不該打疫苗這個問題，我訪問了陽明交通大學醫學系高齡醫學科教授陳亮恭（下圖，本人提供），他同時也是台北市立關渡醫院院長。陳教授提供一些很好的角度與建議，我把這些心得與大家一起分享。
根據統計，台灣目前通報了178例注射疫苗死亡的案例，大部分都是高齡長者，在媒體不斷報導下，社會上形成「打疫苗會死人」的恐懼感，也讓高齡長者施打疫苗的意願大幅下降。
此外，在178例猝死案例中，有26位願意接受解剖了解死亡原因，最後統計發現其中23位有心血管相關的慢性病，1位是食物窒息，2位是頸椎骨折。26位死亡人數中有23位有心血管疾病，比例高達88%，形成「高齡長者打疫苗猝死，與心血管疾病有密切關係」的印象與解讀。
不過，這樣的結論正確嗎？陳亮恭認為，社會上很容易把高齡與多病畫上等號，也將高血壓ヽ糖尿病、高血脂等問題視為施打疫苗猝死的危險因子，但顯然這些都不是實情，需要進一步釐清。
陳亮恭說，目前疫苗施打順序是用年齡來區隔，但這不一定是對的，因為高齡者的健康情況各有不同，有的老人健康情況佳，有的老人就不是，不能一概而論。
心血管疾病與疫苗接種後猝死的關係很難建立因果關係。事實上，心血管疾病本來在高齡族群中就很普遍，根據統計，高齡者近五成有高血壓患者，約兩成至是糖尿病患者，另外也有一半以上有高血脂，而且這種統計數字在全世界都很類似。
因此，高齡長者本來就有很高比例有心血管疾病相關慢性病，換言之，這麼高比例的流行病學分布，猝死長者具有心血管疾病就不是件罕見的事，以此要探討施打疫苗的風險，不見得有科學上的因果關係。
去年韓國在新冠肺炎疫情下打流感疫苗時，也發現有長者猝死的現象，引起社會一片騷動，而當時媒體報導，也是直指很多人有心血管相關疾病，但後來發現，這些猝死個案與與疫苗並沒有特別關係，只是統計下來也說是很多人都有心血管疾病。
另外，根據挪威去年的統計，針對3.5萬名長照機構老年人施打疫苗，結果有一百個左右的猝死案例，經過交叉比對後，發現有36個可能與打疫苗有關，意即大約是千分之一的比例。目前台灣高齡長者已打了百萬人以上，猝死比例遠低於千分之一，相對而言，風險並不是很高。
此外，陳亮恭也展示另一個醫學上的統計數字，針對不明原因猝死的案例研究發現，在經過解剖找出原因後，發現有七成以上都是心血管疾病造成。也就是說，心血管疾病原本就是猝死的主因，因此，打疫苗後的猝死個案在解剖後發現心血管疾病並不奇怪，並不能說是疫苗造成了這些猝死的現象。
因此，從上述許多案例及例證都可以得出結論，打疫苗猝死與年齡及心血管疾病都沒有絕對關係，但當高齡及心血管疾病都不一定是疫苗相關不良反應的決定因素，那何種因素才是呢？陳亮恭指出，從國外研究的發現，更重要的因素是，應該是每一位長者的衰弱與失能程度，這是一個過去未被統計或歸類的黑數，這可能才是這些不幸事件發生的關鍵因素。
今年五月底，美國老年醫學會雜誌一篇論文彙整近十二萬名新冠肺炎病患資料，發現病患死亡的決定因素不是年齡，而是衰弱與失能程度。
另外，歐洲老年醫學會雜誌六月份也指出，長照機構住民染疫死亡風險，決定因素是失能程度及淋巴球低下，兩者的臨床意義是衰弱、營養不良與失能。這些失能臥床的老人不能到處趴趴走，會染疫都是因為別人，例如照護者或探視的家人傳染給他們。
一般來說，醫學上對於衰弱與失能，有人採用「臨床衰弱量表」將之分成九個等級，但也可簡化為三大分類來判斷，第一類是行動自如的老人，這是屬於健康、沒有衰弱的人，第二類是需要撐拐杖或助行器，需要人扶一把的，是屬於輕度到中度衰弱的長者，至於第三類則是嚴重衰弱、不能行走的人，可能是長期坐輪椅或臥床，甚或生命末期的人。
在這三類中，第一類施打疫苗相對風險最低，至於第二類，陳亮恭建議也應該打，整體來講打比不打要好很多，因為疫苗可以形成保護力，並且避免重症發生。至於第三類嚴重衰弱的長者，雖然施打疫苗還是可以形成保護力，但由於打疫苗的副作用可能比較大，而且產生抗體的數量也較少，因此就需要比較審慎的評估。由於這些長輩多半行動範圍很小，反而是直接照顧者施打疫苗的迫切性還高一點。
當然，陳亮恭教授前述的建議只是一般的通則，若遇到特殊案例，最好還是詢問長輩主治醫師的建議。
例如，前陣子有一位朋友問我，他的父親年輕時抽煙，至今肺部已有一半無法運作，這種情況可不可以打疫苗？我跟他說，我不是專家，但新冠肺炎與呼吸及肺部運作功能密切相關，應該要特別小心，也建議他去請教主治醫生。
從這次長輩打疫苗所掀起的討論，其實突顯了社會上對高齡醫學議題的認識不足，也讓大家重新發現，高齡醫學的重要性。
例如，過去大家一直在談銀髮商機，但顯然還有許多知識空缺或準備不夠的問題，像女性一直是消費主力，即使到老年後，高齡女性一樣是採購及消費的重要族群，但問題是，全世界所有設計或研發產品的人，幾乎都是年輕的男性，這些研發人員沒有足夠的老年經驗，當然不容易設計出適合老人使用的產品。
高齡者需求沒有獲得應有的關注，也發生在零售業領域。在日本九州，就有藥妝店把年輕店員換成高齡者，結果發現這些高齡店員更能和高齡長者溝通，甚至店面設計及產品擺設，都按照高齡者的需求及想法重新安排，結果營業額呈現驚人成長，這也是值得參考之處。
有關台灣已步入高齡社會，即將成為超高齡社會，大家都應該很清楚了，但是，台灣的老齡化比起全世界走得速度更快，例如目前全世界最高齡的社會在西歐，法國65歲以上人口，從7%增加到14%花了118年，但台灣只花了25年就達到了，連日本都比台灣要慢，台灣到2025年的老年人口會突破20%，已經與大多數西歐國家一樣，甚至更高。
陳亮恭也強調，對於高齡社會的來臨，台灣的準備真地不夠，以教育市場來看，台灣有十餘個擁有醫學科系相關的大學，但只有陽明交大是目前唯一在醫學系設有高齡醫學科的大學，絕大多數的醫學院校甚至連選修課都沒有。教育對社會的影響是最大的，雖然速度也最慢，眼前台灣應該要對高齡醫學有更多的研究及了解，用宏觀的思維去面對人口高齡化的挑戰。
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